Buy now pay later: nowe zasady od 20 listopada

Płacenie później za zakupy online wkrótce stanie się w Niemczech regulowanym kredytem. Od piątku 20 listopada 2026 roku wiele ofert buy now pay later od takich usług jak Klarna i PayPal, a także drobne pożyczki poniżej 200 euro, po raz pierwszy zostanie objętych niemieckim prawem o kredycie konsumenckim. Dostawcy będą musieli przed udzieleniem zgody sprawdzić, czy stać Cię na spłatę, z wyprzedzeniem jasno poinformować o kosztach i umożliwić odstąpienie od kredytu w ciągu 14 dni. Zmiana następuje tydzień przed Black Friday 27 listopada, więc pierwsza wielka fala zakupów w sezonie odbędzie się już według nowych zasad.

Nowa ustawa wdraża zrewidowaną unijną dyrektywę w sprawie kredytu konsumenckiego (dyrektywa 2023/2225, często nazywana CCD II), która obowiązuje w całej UE od tej samej daty. Bundestag przyjął niemiecką wersję w kwietniu, a Bundesrat, izba krajów związkowych, zatwierdził ją 8 maja, jak podały prawniczy serwis informacyjny beck-aktuell i portal finansowy biallo.

Co od 20 listopada liczy się jako kredyt

Dotychczas niemieckie prawo zawierało kilka wyjątków, które pozostawiały większość opcji „zapłać później" poza ochroną przepisów kredytowych. Pożyczki poniżej 200 euro, nieoprocentowane i bezprowizyjne pożyczki lub odroczenia płatności oraz pożyczki spłacane w ciągu trzech miesięcy przy niskich kosztach były w dużej mierze wyłączone. To właśnie w tych lukach działała większość produktów buy now pay later. Nowe przepisy zamykają wszystkie trzy wyjątki. Według Europejskiego Centrum Konsumenckiego w Niemczech (EVZ) przepisy dotyczą wszystkich umów zawartych od 20 listopada. Zakupy i plany ratalne uzgodnione przed tą datą nadal podlegają dotychczasowemu prawu.

Dla klientów PayPal oznacza to, że popularna opcja „płatność po 30 dniach" liczy się teraz jako kredyt konsumencki, podaje serwis technologiczny inside digital, natomiast płatność ratalna PayPal już wcześniej była traktowana jako kredyt i zyskuje dodatkowe obowiązki. W przypadku Klarny zmiana dotyczy przede wszystkim zakupu na fakturę. Jeśli odroczenia udziela Klarna lub inny serwis płatniczy, a nie sam sklep, obowiązuje nowe prawo, wyjaśniają zarówno Berliner Zeitung, jak i inside digital.

Klasyczny zakup na fakturę (Kauf auf Rechnung) może pozostać poza nowymi przepisami. Dotyczy to sytuacji, gdy sam sklep daje Ci czas na zapłatę, bez odsetek i opłat oraz bez finansowania odroczenia przez osobę trzecią. Według obu mediów mniejsi sprzedawcy mogą przyznać do 50 dni, a duzi sprzedawcy internetowi najwyżej 14 dni. Wyłączone pozostają też niektóre karty debetowe, które zbierają płatności i rozliczają je później bez odsetek.

Ocena zdolności kredytowej i Twoje nowe prawa

Najbardziej odczuwalną zmianą jest ocena zdolności kredytowej (Kreditwürdigkeitsprüfung). Przed każdą umową buy now pay later dostawca musi ocenić, czy prawdopodobnie będziesz w stanie spłacić należność, niezależnie od tego, jak mała jest kwota. Należy uwzględnić istniejące długi, w tym inne niezapłacone zakupy typu „zapłać później". Kredytodawcy nie mogą wykorzystywać do oceny danych z mediów społecznościowych ani danych o zdrowiu. Jeśli decyzja zapada automatycznie i otrzymasz odmowę, możesz zażądać wyjaśnienia i ponownej oceny decyzji przez człowieka.

Zyskujesz też prawo do odstąpienia od umowy (Widerrufsrecht). Możesz odstąpić od umowy kredytowej w ciągu 14 dni bez podawania przyczyny, nawet przy małych kwotach. Jeśli dostawca nie przekaże Ci wymaganych informacji, termin się wydłuża, ale upływa najpóźniej dwanaście miesięcy i 14 dni po zawarciu umowy, według EVZ i biallo. Przed podpisaniem dostawcy muszą poinformować Cię o kosztach, terminach spłaty i skutkach opóźnień. Według inside digital PayPal będzie wyświetlać przy swoich nieoprocentowanych produktach ostrzeżenie, że kredyt może generować koszty w razie opóźnienia w płatności.

Jeśli popadniesz w trudności finansowe, kredytodawcy muszą zaproponować sposoby ułatwienia spłaty, takie jak przerwa w płatnościach, dłuższy okres lub niższe raty, zanim podejmą kroki egzekucyjne, jak podkreślają beck-aktuell i EVZ. EVZ dodaje, że reklama kredytów nie może już sugerować, że zaciągnięcie pożyczki poprawi sytuację finansową. Umowy kredytowe można teraz zawierać również w formie tekstowej, na przykład e-mailem lub w aplikacji, bez własnoręcznego podpisu.

Dlaczego buy now pay later jest regulowane

Reforma odpowiada na realny problem zadłużenia. W badaniu niemieckiego nadzoru finansowego BaFin, na które powołują się Berliner Zeitung i inside digital, 14 procent użytkowników buy now pay later przyznało, że już straciło kontrolę nad niezapłaconymi rachunkami, a wśród osób poniżej 30 roku życia odsetek ten wyniósł 24 procent. Dwanaście procent zgromadziło z takich zakupów ponad 500 euro długów. Według Berliner Zeitung mniej więcej co piąta osoba w wieku od 18 do 60 lat w Niemczech płaci później przy zakupach online, a PayPal podaje, że ponad 15 milionów klientów w Niemczech korzysta z jego płatności po 30 dniach lub płatności ratalnej, poinformował inside digital.

Dostawcy płatności twierdzą, że dla większości klientów przy kasie niewiele się zmieni. PayPal powiedział inside digital, że już przeprowadza oceny zdolności kredytowej przy swoich produktach z odroczoną płatnością, a ustawa czyni je teraz obowiązkowymi. Serwis informacyjny netzwelt ostrzega jednak, że niektóre zakupy, które wcześniej przechodziły bez problemu, mogą teraz zostać odrzucone, zwłaszcza w przypadku osób ze słabymi danymi kredytowymi lub kilkoma otwartymi płatnościami. Kto liczy na odroczoną płatność przy dużym zakupie w Black Friday, nie powinien zakładać, że taka opcja zostanie mu zaoferowana.

Co zasady buy now pay later oznaczają dla ekspatów

Jeśli niedawno przeprowadziłeś się do Niemiec, biura informacji kredytowej takie jak Schufa mogą mieć o Tobie niewiele danych, dlatego warto się przygotować, zanim zaczniesz polegać na odroczonej płatności. Berliner Zeitung radzi, by przed zakupami spłacić otwarte kwoty odroczone, wcześnie poprosić Schufę o bezpłatną kopię swoich danych, ponieważ biuro może odpowiadać nawet miesiąc, oraz mieć w zapasie drugą metodę płatności, na przykład polecenie zapłaty, kartę lub fakturę wystawioną bezpośrednio przez sklep. Nasz poradnik o kredytach i pożyczkach w Niemczech wyjaśnia podstawy pożyczania tutaj, a wcześniejszy artykuł omawia surowsze zasady scoringu kredytowego.

Pilnuj łącznej kwoty wszystkich rat, a nie tylko pojedynczej płatności, i zapisuj 14-dniowy termin na odstąpienie przy każdym zakupie. Netzwelt ostrzega także, że oszuści mogą wykorzystać nowe przepisy jako pretekst do fałszywych e-maili rzekomo od PayPal lub Klarny z prośbą o aktualizację danych lub potwierdzenie oceny zdolności kredytowej, dlatego loguj się przez oficjalną aplikację zamiast klikać w linki. Jeśli spłata staje się problemem, skontaktuj się wcześnie z kredytodawcą. Bezpłatne doradztwo w sprawie długów (Schuldnerberatung) oferują samorządy, organizacje charytatywne i centra porad konsumenckich, a EVZ zaleca ostrożność wobec komercyjnych usług, które obiecują szybką pomoc lub oferują kolejny kredyt.