BGH obniża opłaty za usługi Riestera

Federalny Trybunał Sprawiedliwości Niemiec orzekł, że niektóre roczne opłaty Riester pobierane w umowach oszczędnościowych z kasami budowlanymi są nieważne. W wyroku z dnia 28 lipca 2026 r. jedenasty skład sędziowski sądu cywilnego orzekł, że dwie klauzule dotyczące opłat stosowane w umowach z kasami budowlanymi Riester niesprawiedliwie dyskryminowały klientów i nie mogą zostać utrzymane. Praktyczny skutek jest bezpośredni: wielu oszczędzających, którzy zapłacili opłaty Riester, może teraz domagać się zwrotu pieniędzy, a dostawcy nie będą mogli już ich pobierać.

Co Sąd orzekł w sprawie opłat Riester

Sprawa, zarejestrowana pod sygnaturą XI ZR 83/25, dotyczyła tzw. Jahresentgelt, rocznej opłaty za prowadzenie rachunku, w ramach Riester-Bausparverträge. Są to umowy oszczędnościowe z kasami budowlanymi, znane po niemiecku jako Wohn-Riester lub Riester-Bauspar, które łączą dotowane przez państwo oszczędzanie na emeryturę z celem zakupu lub budowy domu. Sąd rozpatrzył dwie wersje opłaty: 15 euro rocznie w ramach starszej taryfy oraz 24 euro rocznie pobierane w fazie oszczędzania w ramach nowszej taryfy.

Sędziowie orzekli, że obie klauzule stanowiły nieuzasadnioną przeszkodę dla klientów w świetle niemieckiego prawa umów. Argumentowali, że towarzystwo budowlane nie może wykorzystać takiej opłaty do przerzucenia własnych wewnętrznych kosztów administracyjnych na oszczędzających. Zarządzanie umową stanowi część podstawowej działalności dostawcy, orzekł sąd, a pobieranie za to osobnej rocznej opłaty niesprawiedliwie wpływa na sytuację finansową klienta.

Kto wniósł sprawę

Pozew został wniesiony przez vzbv, Federalne Stowarzyszenie Organizacji Konsumenckich, które podejmuje tego typu działania zbiorowe w celu usunięcia nieuczciwych klauzul ze standardowych umów. Według komunikatu prasowego BGH, stowarzyszenie zakwestionowało warunki opłat stosowane przez towarzystwo budowlane, a sąd stanął po stronie konsumentów w obu taryfach.

Orzeczenie to wpisuje się w szerszy schemat, zgodnie z którym niemieckie sądy ograniczały dodatkowe opłaty, które banki i instytucje finansowe doliczają do podstawowej ceny produktu. Jest ono kontynuacją wcześniejszych orzeczeń ograniczających różne opłaty za prowadzenie konta i usługi, a także wzmacnia ogólną zasadę, że dostawca nie może wymyślać osobnej opłaty za pracę, która jest już częścią realizacji umowy.

Produkty Riester od dawna spotykają się z krytyką w Niemczech za swoją złożoność i, w niektórych przypadkach, wysoki koszt w stosunku do oferowanych korzyści. Państwo wprowadziło je, aby zachęcić do prywatnego oszczędzania na emeryturę poprzez dotacje i ulgi podatkowe, a wersje oferowane przez towarzystwa budowlane mają na celu sfinansowanie zakupu domu. Decyzja o obniżeniu jednego z cyklicznych kosztów tych umów jest zatem istotna w przypadku tego rodzaju produktu, do którego wielu oszczędzających podchodzi już z pewną ostrożnością.

Jak odzyskać opłaty Riester

Jeśli posiadasz lub posiadałeś umowę oszczędnościową w kasie oszczędnościowo-budowlanej Riester i pobrano od niej roczną opłatę, możesz ubiegać się o zwrot poniesionych kosztów. Pierwszym krokiem jest sprawdzenie rocznych wyciągów pod kątem opłaty za okres rozliczeniowy (Jahresentgelt) lub podobnej pozycji i zsumowanie kwot potrąconych w ciągu lat. Następnie należy napisać do kasy oszczędnościowo-budowlanej z wnioskiem o zwrot, powołując się na orzeczenie BGH z 28 lipca 2026 r.

Portal konsumencki Finanztip opublikował szablon listu, który osoby oszczędzające mogą dostosować do swoich potrzeb. Dzięki temu wniosek jest prosty, nawet jeśli nie jesteś native speakerem języka niemieckiego. Należy pamiętać, że do starszych roszczeń mogą mieć zastosowanie standardowe przepisy dotyczące przedawnienia, dlatego warto działać, zamiast czekać. Jeśli świadczeniodawca odmówi, centra doradztwa konsumenckiego mogą pomóc w dochodzeniu swoich praw.

Kwoty te same w sobie mogą wydawać się niewielkie, ale sumują się w długim okresie obowiązywania umowy oszczędnościowej. Ktoś, kto płacił 24 euro rocznie przez kilka lat, może odzyskać trzycyfrową kwotę, a starsze umowy są jeszcze bardziej czasochłonne. Nawet jeśli suma jest niewielka, skorzystanie z prawa ma znaczenie, ponieważ zobowiązuje dostawców do przestrzegania standardu ustalonego przez sąd.

Co to oznacza dla ekspatów oszczędzających w Niemczech

Dla obcokrajowców, którzy zawarli umowę Riester-Bauspar w ramach planu emerytalnego lub zakupu domu, ta decyzja to niewielki, ale realny zysk. Usuwa ona cykliczną opłatę, która dyskretnie obniżała wartość produktu, i może zapewnić niewielki zwrot na koncie. Zrozumienie, jak te dotowane przez państwo plany oszczędnościowe wpływają na Twoje finanse, jest łatwiejsze dzięki naszemu przewodnikowi. zrozumienie niemieckich podatków.

Mówiąc szerzej, orzeczenie to przypomina, że ​​standardowe klauzule umowne w Niemczech nie są ostatecznym słowem i że sądy regularnie uchylają opłaty, które idą zbyt daleko. Jeśli podejrzewasz, że opłata za jakikolwiek produkt finansowy jest nieuczciwa, nasz przegląd… przepisy dotyczące ochrony konsumentów Wyjaśnia Twoje prawa i wyjaśnia, gdzie się zwrócić. Sprawdzanie Twoich oświadczeń i zadawanie pytań nic nie kosztuje, a decyzja w sprawie opłat Riester pokazuje, że takie pytania mogą się opłacać.