Składki na ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech wzrosną w 2026 r.

Składki na ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech wzrosną w 2026 roku, poinformowali czołowi ubezpieczyciele ustawowi przed kluczowym głosowaniem w Bundestagu nad nową ustawą oszczędnościową. Techniker Krankenkasse i Związek Zakładowych Kas Chorych (BKK) ostrzegły, że planowane środki nie powstrzymają wzrostu dodatkowej składki w przyszłym roku. Ich zdaniem wiele funduszy nadal będzie musiało pobierać wyższe składki, ponieważ są prawnie zobowiązane do odbudowy swoich rezerw finansowych.

Ministerstwo Zdrowia Niny Warken przedstawiło pakiet oszczędnościowy jako krok mający na celu uniknięcie kolejnej rundy automatycznych podwyżek na przełomie roku. Deklarowanym celem jest utrzymanie ogólnokrajowej wartości referencyjnej dla średniej dodatkowej składki na poziomie 2.9%. Wartość ta stanowi część ustawowej składki na ubezpieczenie zdrowotne, która jest doliczana do ogólnej stawki 14.6% wynagrodzenia brutto, którą płacą pracodawcy i pracownicy. Ubezpieczyciele twierdzą jednak, że 2.9% to jedynie wytyczna, a nie pułap, a rzeczywiste składki płacone przez członków wielu funduszy przekroczą 3% na początku 2026 roku. WeLiveIn.de nie jest doradcą podatkowym.

Co próbuje zrobić rząd

Rząd federalny zatwierdził plan oszczędnościowy o wartości 2 miliardów euro. Głosowanie parlamentu w tej sprawie planowane jest w tym tygodniu. Głównym celem jest spowolnienie wzrostu wydatków w systemie opieki zdrowotnej, który jest jednym z największych czynników generujących koszty w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym. Ministerstwo chce ograniczyć tempo wzrostu wynagrodzeń szpitali w 2026 roku i zawiesić klauzulę, która w przeciwnym razie zezwalałaby na wyższe płatności wykraczające poza mierzony wzrost kosztów.

Minister zdrowia Warken stwierdziła, że ​​Niemcy muszą przełamać schemat corocznych wzrostów składek na obowiązkowe ubezpieczenia zdrowotne. Jej ministerstwo argumentuje, że jeśli koszty szpitali będą zbliżone do rzeczywistej inflacji i jeśli automatyczne korekty w górę zostaną wstrzymane, fundusze nie będą musiały przerzucać tak dużej liczby kosztów na członków w styczniu. Określiła pakiet jako pierwszy krok w kierunku stabilizacji finansowania i odciążenia pracowników i pracodawców.

Dlaczego fundusze nadal oczekują wyższych składek

Ubezpieczyciele i pracodawcy nie wierzą, że planowane redukcje wydatków na szpitale w praktyce osiągną cel 2 mld euro. Wewnętrzne prognozy głównych funduszy sugerują, że zamiast zaoszczędzić 1.8 mld euro w sektorze szpitalnym, środki te mogą przynieść jedynie około 1.3 mld euro. Allgemeine Ortskrankenkassen (AOK) ostrzega również, że jeden z przepisów w systemie nadal wymaga od ubezpieczycieli pokrycia 100% uzgodnionych podwyżek płac w szpitalnych umowach płacowych. Grupy pracodawców argumentują, że przepis ten niweluje część efektu oszczędności, ponieważ przenosi wyższe koszty płac w klinikach bezpośrednio na ubezpieczycieli.

To jeden z powodów, dla których związek zawodowy GKV Spitzenverband, reprezentujący ustawowych ubezpieczycieli, nazwał ten plan dopiero pierwszym krokiem. W swoim wniosku do komisji zdrowia Bundestagu, stowarzyszenie stwierdziło, że fundusze nadal będą potrzebowały średnio co najmniej 0.1 punktu procentowego więcej składek, aby uzupełnić rezerwy do poziomów wymaganych przez prawo. Oczekuje się, że w rezultacie efektywna średnia dodatkowa składka faktycznie pobrana od członków w styczniu 2026 roku przekroczy 3%. Mówiąc wprost, oznacza to, że wiele osób ubezpieczonych zapłaci więcej niż obecnie, nawet jeśli oficjalna wartość referencyjna pozostanie na poziomie 2.9%. WeLiveIn.de nie jest doradcą podatkowym.

Presja ze strony finansowania szpitali

Sektor szpitalny znajduje się w centrum tego sporu, ponieważ niemal każdy element ustawy o oszczędnościach dotyczy refundacji kosztów leczenia szpitalnego. Plan ogranicza wysokość opłat, jakie szpitale mogą pobierać ponad udokumentowane wzrosty kosztów. Jednocześnie związki zawodowe i stowarzyszenia szpitalne argumentują, że taki limit nie jest realistyczny w obecnej sytuacji finansowej klinik.

Związek zawodowy ver.di i Niemieckie Stowarzyszenie Szpitali ostrzegają, że pakiet oszczędnościowy zaszkodzi jakości opieki i pogłębi to, co określają jako i tak już poważny problem finansowy szpitali. Twierdzą, że szpitale borykają się z gwałtownym wzrostem kosztów energii, materiałów i innych kosztów operacyjnych, które nie są w pełni rekompensowane. Ostrzegają również, że jeśli kliniki będą zmuszone zaabsorbować te straty bez dodatkowych środków, mogą próbować redukować personel. W takim przypadku, argumentują, pacjenci mogą liczyć się z dłuższym czasem oczekiwania lub mniejszą liczbą świadczeń.

Grupy pracodawców podchodzą do tej krytyki z innej perspektywy. Twierdzą, że projekt pakietu jest wewnętrznie niespójny. Z jednej strony ministerstwo chce utrzymać niskie płatności bazowe dla szpitali. Z drugiej strony, obecne przepisy nadal wymagają od ubezpieczycieli finansowania pełnych podwyżek płac wynikających z układów zbiorowych pracy w sektorze szpitalnym. To, jak twierdzą, ogranicza realne oszczędności, jakie może przynieść ustawa, i przenosi nierozwiązaną lukę z powrotem na członków poprzez wyższe składki.

Jak obliczane są składki

Każdy pracownik objęty ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym płaci dwie części. Pierwsza część to ogólna stawka składki w wysokości 14.6% wynagrodzenia brutto. Ta stawka bazowa jest taka sama w każdym funduszu, a pracodawcy i pracownicy dzielą ją na dwie części. Druga część to dodatkowa składka, ustalana indywidualnie przez każdy fundusz. To właśnie ta dodatkowa składka zmienia się z roku na rok.

W 2025 roku wartość referencyjna dla średniej dodatkowej składki wynosiła 2.9%. Ministerstwo Zdrowia chce utrzymać tę samą wartość referencyjną w 2026 roku. Ostateczna kwota, którą każda osoba wpłaca, to jednak faktyczna dodatkowa składka wybrana przez jej własny fundusz, a nie wartość referencyjna. Dlatego dwóch pracowników o tym samym wynagrodzeniu może nadal wpłacać różne kwoty, w zależności od tego, do którego funduszu ubezpieczeniowego należą.

Fundusze zazwyczaj ogłaszają wszelkie zmiany dotyczące dodatkowego wkładu pod koniec roku na styczeń przyszłego roku. Ministerstwo zazwyczaj publikuje krajową wartość referencyjną do 1 listopada. W tym roku ten formalny krok został odroczony do czasu zakończenia przez Bundestag prac nad ustawą o oszczędnościach, aby ogłoszenie mogło opierać się na ostatecznym tekście. WeLiveIn.de nie jest doradcą podatkowym.

Co się stanie, jeśli Twój fundusz podniesie swoją stopę procentową?

Jeśli ustawowy fundusz zdrowia podniesie składkę dodatkową, członkowie otrzymują specjalne prawo do rezygnacji z członkostwa i przeniesienia do innego funduszu. Mechanizm ten ma na celu wywieranie presji na efektywność i zapobieganie niekontrolowanym podwyżkom. Po fali gwałtownych podwyżek na początku 2025 roku wiele osób skorzystało już z tej opcji.

Fundusze i ich stowarzyszenia zapowiadają, że w 2026 roku wiele firm ubezpieczeniowych będzie musiało ponownie podnieść swoje dodatkowe składki, aby spełnić wymogi dotyczące rezerw. Zgodnie z prawem niemieckim, każdy fundusz musi utrzymywać określone minimalne rezerwy, aby zabezpieczyć się przed gwałtownymi zmianami wydatków. Gdy rezerwy spadną poniżej progu, fundusz musi je odbudować. Odbudowa ta zazwyczaj odbywa się poprzez wyższe dodatkowe składki. Według Techniker Krankenkasse i BKK, jest to obecnie główny czynnik napędzający spodziewane podwyżki w styczniu 2026 roku, większy niż jakiekolwiek nowe świadczenie medyczne.

Problem strukturalny związany ze wzrostem składek na ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

Ostrzeżenie, że składki na ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech ponownie wzrosną w 2026 roku, nie dotyczy tylko jednego cyklu budżetowego. Dotyczy również strukturalnej luki między kosztami opieki zdrowotnej a dochodami ze składek. Według ostatnich wewnętrznych ocen udostępnionych parlamentarzystom, wydatki w systemie ustawowym rosną szybciej niż dochody ze składek. Obserwatorzy opisują powtarzający się coroczny deficyt rzędu sześciu do ośmiu miliardów euro.

Częściowo wynika to z czynników demograficznych. Starsza populacja ubezpieczonych korzysta z większej liczby usług szpitalnych i ambulatoryjnych. Innym powodem jest inflacja w sektorze opieki zdrowotnej, która nie zawsze pokrywa się z ogólną inflacją w całej gospodarce. Wynagrodzenia lekarzy, specjalistyczny sprzęt, koszty energii w szpitalach, infrastruktura cyfrowa i regulowane standardy bezpieczeństwa – wszystko to staje się droższe. Ubezpieczyciele argumentują, że jeśli nie pojawią się nowe środki ze źródeł publicznych lub głębsze reformy, które zmienią sposób finansowania szpitali, będą musieli nadal żądać od pacjentów wyższych opłat.

Przedstawiciele szpitali dodają, że same szpitale znajdują się w kryzysie i nie otrzymują zbyt dużo pieniędzy. Wskazują na rosnące koszty energii i materiałów, twierdząc, że przymus „oszczędzania” teraz jedynie opóźniłby przyszłe wnioski o dofinansowanie w sytuacjach kryzysowych. Związek zawodowy ver.di uważa obecny plan oszczędności za niedopuszczalny i ostrzega, że ​​może on osłabić opiekę w regionach, w których kliniki i tak są już pod presją.

Co powinni wiedzieć ekspaci w Niemczech

Dla ekspatów pracujących w Niemczech i objętych ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym, ta dyskusja ma bezpośrednie znaczenie finansowe. Jeśli dodatkowa składka na fundusz przekroczy 3% w styczniu 2026 r., Twoje wynagrodzenie netto nieznacznie spadnie, ponieważ składki na ubezpieczenie zdrowotne są pobierane bezpośrednio z wynagrodzenia brutto. Dotyczy to również osób niebędących obywatelami Niemiec. Dotyczy to również osób ubezpieczonych w systemie ustawowym, a nie prywatnym. WeLiveIn.de nie jest doradcą podatkowym.

Osoby z zagranicy powinny również pamiętać o dwóch praktycznych kwestiach. Po pierwsze, mają prawo zmienić fundusz, jeśli wzrośnie jego dodatkowa składka. Fundusze muszą poinformować członków o nowej stawce i o prawie do zmiany. Po drugie, różne fundusze mogą naliczać różne stawki dodatkowej składki, mimo że wszystkie zapewniają podstawowe korzyści prawne. Oznacza to, że warto porównać stawki po opublikowaniu ostatecznych ogłoszeń na 2026 rok. Członkowie mogą zaoszczędzić pieniądze, zmieniając fundusz, zwłaszcza jeśli dwa duże fundusze w tym samym regionie ustalają różne poziomy dodatkowej składki.