Frühstartrente: 10 euro miesięcznie na dziecko

Niemcy wprowadzają nowy program oszczędnościowy dla dzieci, a zagraniczni rodzice mieszkający w Niemczech powinni wiedzieć, jak on działa. Minister finansów Lars Klingbeil (SPD) skierował projekt ustawy o tzw. Frühstartrente do uzgodnień międzyresortowych, zgodnie z raportem DPA z 22 lipca 2026 r., opartym na projekcie z 21 lipca. Frühstartrente, co w wolnym tłumaczeniu oznacza „emeryturę z wcześniejszego startu”, oznaczałoby, że państwo wpłacałoby 10 euro miesięcznie do indywidualnego, finansowanego funduszu emerytalnego na każde dziecko w Niemczech w wieku od 6 do 18 lat.

Chodzi o to, aby dać dzieciom długi czas na pomnożenie ich oszczędności, zanim osiągną wiek produkcyjny. 10 euro miesięcznie to publiczne pieniądze, które trafiają na prywatne konto inwestycyjne, a ponieważ wypłata nie może nastąpić przed ukończeniem 65. roku życia, dekady kapitalizacji odsetek mają przekształcić niewielkie wpłaty w znaczącą sumę. Program jest projektem koalicji SPD i Związku i jest obecnie na etapie, w którym inne ministerstwa analizują jego tekst, zanim trafi on do gabinetu, a następnie do parlamentu.

Jak działa Frühstartrente

Zgodnie z projektem, państwowa składka w wysokości 10 euro miesięcznie trafia do indywidualnego depozytu dla każdego kwalifikującego się dziecka. Rodzice wybierają dostawcę – prywatny produkt inwestycyjny lub publiczną opcję inwestycji kapitałowej – dzięki czemu pieniądze są inwestowane, a nie gromadzone na książeczce oszczędnościowej. Wszelkie zyski z depozytu pozostają wolne od podatku do momentu ostatecznej wypłaty, która może rozpocząć się dopiero po ukończeniu 65. roku życia.

Rodziny mogą samodzielnie doładowywać konto. Zgodnie z projektem, oprócz państwowych 10 euro, dozwolone są wpłaty prywatne w wysokości do 6,840 euro rocznie, czyli 570 euro miesięcznie. „Tagesspiegel” przytoczył przykładowe obliczenia zakładające 7-procentowy wzrost roczny: bez wkładu rodziców depozyt mógłby osiągnąć około 53 000 euro do 65. roku życia, wzrastając do około 107 000 euro przy dodatkowych 10 euro miesięcznie i około 320 000 euro przy 50 euro miesięcznie. Dane te mają charakter poglądowy, a nie gwarantowany, a realne zyski zależą od rynków.

Kiedy rozpoczyna się Frühstartrente i kto jest objęty ubezpieczeniem

Program ma być wdrażany stopniowo, według roczników urodzeniowych, a nie jednorazowo. Rozpocznie się on od dzieci urodzonych w 2020 roku i będzie obowiązywał wstecznie od 1 stycznia 2026 roku, tak aby ta grupa jako pierwsza otrzymała środki państwowe. Następnie co roku dołącza nowa grupa sześciolatków, stopniowo zwiększając zasięg wszystkich dzieci w docelowym przedziale wiekowym. Nie jest wymagany żaden wniosek; kwalifikujące się dzieci mają zostać zapisane automatycznie.

Starsze dzieci, które przekroczyły już grupę startową, nie otrzymują z mocą wsteczną państwowego wsparcia w wysokości 10 euro, choć rodziny nadal mogą otwierać prywatne placówki bez dofinansowania. Projekt budżetu federalnego przewiduje, że koszt na początku wyniesie około 198 milionów euro rocznie, a do 2030 roku wzrośnie do około 411 milionów euro wraz z przyjściem kolejnych grup. Deklarowanym celem koalicji jest pomoc gospodarstwom domowym o niższych dochodach w gromadzeniu prywatnych oszczędności emerytalnych, których w przeciwnym razie mogłyby nigdy nie zacząć gromadzić.

Krytyka ze strony grup społecznych

Nie wszyscy popierają ten plan. Niemiecki Związek Socjalny (Sozialverband Deutschland, SoVD), jedno z największych niemieckich stowarzyszeń zajmujących się pomocą społeczną, skrytykował program Frühstartrente za obarczenie go ryzykiem i faworyzowanie sektora ubezpieczeniowego i finansowego bardziej niż rodzin. Jego głównym zarzutem jest to, że powiązanie przyszłego bezpieczeństwa dzieci z rynkiem kapitałowym naraża je na ryzyko inwestycyjne, a pieniądze te lepiej byłoby wydać na wzmocnienie ustawowego systemu emerytalnego, z którego korzysta większość Niemców.

Zwolennicy twierdzą, że program wcześnie wprowadza dzieci w finansowane, długoterminowe inwestycje, a bardzo długi horyzont czasowy łagodzi krótkoterminowe wahania rynku. Debata odzwierciedla szerszy spór w Niemczech o to, jaka część zabezpieczenia emerytalnego powinna opierać się na publicznym systemie repartycyjnym, a jaka na prywatnych produktach kapitałowych. Ponieważ ustawa jest nadal w trakcie koordynacji ministerialnej, jej szczegóły mogą ulec zmianie przed jej uchwaleniem.

Co powinni wiedzieć rodzice obcokrajowcy w Niemczech

Dla rodzin ekspatriantów kluczowe jest to, że uprawnienia do świadczeń zależą od dziecka, a nie od obywatelstwa rodziców, dlatego dzieci mieszkające w Niemczech w kwalifikujących się grupach powinny być objęte ubezpieczeniem jak każde inne. Jeśli ustawa zostanie przyjęta w obecnym brzmieniu, nie będzie formularza do wypełnienia w celu uzyskania składki państwowej, ale będzie można wybrać miejsce, w którym znajduje się depozyt, co sprawia, że ​​warto porównać dostawców i opłaty. Ponieważ wypłata jest zablokowana do 65. roku życia, są to środki wyłącznie długoterminowe, a nie fundusz awaryjny.

Świadczenie Frühstartrente jest uzupełnieniem świadczeń, z których rodziny w Niemczech mogą już korzystać, dlatego warto mieć pełen obraz sytuacji. Nasz przewodnik po świadczenia dla dzieci i rodzin obejmuje wsparcie dostępne dla dzieci dzisiaj, podczas gdy nasz przegląd plany emerytalne i emerytury Wyjaśnia, jak łączą się świadczenia publiczne i prywatne. Śledź proces legislacyjny, ponieważ przepisy, które ostatecznie trafią do parlamentu, będą miały zastosowanie do twoich dzieci.